은행 대출금리가 올랐다는 뉴스를 봤다고 이번 달 내 이자가 곧바로 늘어나는 것은 아니다.
새로 돈을 빌리는 사람과 이미 대출을 갚고 있는 사람에게 금리 변화가 적용되는 시점이 다르기 때문이다.
그런데 최근 자료에는 눈에 들어오는 차이가 있다.
8월 은행의 신규 저축성수신금리는 연 3.21%로 전월과 같았다. 은행이 새로 받은 예금 등에 지급하기로 한 평균금리다.
반면 신규 대출금리는 연 4.40%로 전월보다 0.13%포인트 올랐다. 돈을 맡길 때 받는 평균 이자는 그대로인데, 빌릴 때 내는 평균 이자는 높아진 것이다. 한국은행이 9월 30일 발표한 8월 실적이며, 오늘 은행 창구의 금리를 뜻하지는 않는다.
생활에 연결되는 질문은 여기서 시작된다.
“대출금리가 올랐다는데, 나는 언제부터 얼마나 더 내게 될까?”
1. 평균 4.40%를 내 대출금리로 읽으면 안 된다
이번에 발표된 신규 대출금리는 가계대출만의 평균이 아니다. 기업대출 등도 포함한 은행 전체의 평균이다.
또 ‘가중평균’은 거래마다 같은 비중을 주는 계산이 아니다. 대출금액이 큰 거래가 평균에 더 큰 영향을 준다.
따라서 평균금리가 상승했다는 사실만으로 모든 은행이 모든 대출상품의 금리를 똑같이 올렸다고 판단할 수는 없다. 금리가 높은 대출의 취급 비중이 커져도 전체 평균은 올라갈 수 있다.
이 자료에서 읽을 수 있는 것은 8월 새로 취급한 대출의 평균 이자율이 7월보다 높아졌다는 점까지다. 내 주택담보대출이나 신용대출이 얼마나 달라졌는지는 해당 상품과 계약을 따로 봐야 한다.
0.13%포인트가 돈으로는 어느 정도일까.
설명을 위해 대출잔액 1억원의 금리가 실제로 0.13%포인트 올랐다고 가정해보자.
원금을 갚지 않고 같은 잔액을 1년 유지한다면 추가 이자는 13만원이다. 월평균으로 나누면 약 1만833원이다.
잔액이 3억원이면 연 39만원, 월평균 3만2,500원이 된다.
이는 금리 차이를 생활비로 바꿔본 단순 계산이다. 원금을 매달 갚거나 금리가 연중에 바뀌면 실제 추가 이자는 달라진다. 이번 통계 때문에 모든 대출자의 이자가 이만큼 늘었다는 뜻도 아니다.
2. 기준금리가 움직여도 내 계약에는 시간이 걸린다
금리 상승의 배경도 있다.
한국은행은 9월 통화신용정책보고서에서 기준금리를 2.50%에서 3.00%로 두 차례 연속 인상했다고 설명했다. 기준금리는 한국은행이 통화정책을 운용할 때 기준으로 삼는 금리다.
이 금리가 오르면 시장금리와 은행 예금·대출금리에도 상승 압력이 전달된다. 다만 한국은행도 그 전달 경로가 복잡하고 경제 상황에 따라 달라진다고 설명한다. 예금과 대출금리가 같은 날, 같은 폭으로 움직인다고 보장되는 구조는 아니다.
이미 대출을 받은 사람에게는 계약 조건이 중요해진다.
고정금리 적용 기간에 있다면 시장금리가 올랐다는 이유만으로 그 기간의 약정금리가 바로 바뀌지는 않는다.
변동금리라면 금리를 다시 계산하는 날짜를 봐야 한다. 약정에 따라 일정 주기로 금리가 조정되므로, 뉴스가 나온 날과 내 이자가 달라지는 날이 어긋날 수 있다.
처음에는 고정금리를 적용하다가 나중에 변동금리로 넘어가는 상품도 있다. 이 경우 지금의 금리뿐 아니라 전환 시점을 확인해야 한다.
은행 앱이나 약정서에서 확인할 것은 현재 적용금리, 다음 금리변경일, 금리 산정에 쓰는 기준이다. 여기서 계약상 기준금리는 한국은행 기준금리와 다를 수 있으므로 이름까지 읽어야 한다.
이번 달 이자가 그대로라고 금리 상승의 영향이 끝난 것은 아니다. 다음 조정일에 어떤 금리가 적용되는지가 남아 있다.
3. 예금도 새 가입과 기존 잔액을 나눠 봐야 한다
예금 쪽에서도 비슷한 차이가 보인다.
8월 신규 저축성수신금리는 움직이지 않았지만, 8월 말 잔액 기준 총수신금리는 연 2.20%로 전월 말보다 0.05%포인트 올랐다.
잔액 기준은 과거에 가입해 아직 남아 있는 예금 등까지 포함해 보는 수치다. 신규 거래와 전체 잔액은 대상이 달라서 평균금리의 움직임도 달라질 수 있다.
내가 보유한 고정금리 정기예금의 약정 이자가 자동으로 올라간다는 의미는 아니다. 만기가 돌아와 다시 가입할 때 제시받는 금리가 내 다음 이자수입을 결정한다.
그래서 예금 만기와 대출 금리변경일이 서로 다른 가정에서는 체감이 더 엇갈릴 수 있다.
예금은 낮은 약정금리가 남아 있는데 대출은 먼저 높은 금리로 조정되면, 받는 이자는 그대로이고 내는 이자만 늘어나는 기간이 생길 수 있다는 뜻이다.
이것은 계약 시점 차이에서 가능한 상황이다. 이번 통계만으로 모든 가계가 그런 상황에 놓였다고 말할 수는 없다.
4. 다음 발표에서 확인할 것은 상승이 이어지는지다
한국은행 일정상 9월 금융기관 가중평균금리는 10월 29일 발표될 예정이다. 10월 9일 현재 이번 글에서 확인한 최신 월간 실적은 8월 자료다.
다음에는 신규 대출금리 상승이 이어졌는지, 가계대출 가운데 내가 이용하는 종류의 금리는 어떻게 움직였는지를 봐야 한다.
전체 평균이 올라가도 내 대출 종류의 금리는 다르게 움직일 수 있다. 반대로 평균 변화가 작아도 내 계약의 조정일에는 이자 부담이 커질 수 있다.
새 대출이나 만기 연장을 앞둔 사람에게는 지금 제시받는 금리가 먼저다. 이미 대출을 갚는 사람에게는 다음 금리변경일이 먼저다.
뉴스 속 금리 상승을 내 생활비에 연결하려면, 그 날짜에 적용될 금리와 남은 대출잔액을 함께 봐야 한다. 그래야 다음 달에 쓸 수 있는 돈이 얼마나 달라지는지 계산할 수 있다.
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